ABF – contratti bancari – Garanzie – Pegno – mutuo – Nullo per mancanza del pegno – Proporzione tra garanzie richieste e debito – Insussistenza – Garanzia reale sovrabbondante – Nullità per mancanza di causa – perizia econometrica – perizia giurimetrica – analisi mutuo – perizia su mutuo
Con decisione n. 128, il collegio ABF Napoli, 03 gennaio 2022 ha affermato la nullità per mancanza di causa il pegno sovrabbondante rispetto all’esigenza di garanzia.
“Nei casi di sproporzione genetica la condotta della banca finalizzata ad ottenere, all’atto della sottoscrizione del contratto, il rilascio di garanzie ultronee e non necessarie è destinata a soccombere allo scrutinio di legittimità condotto sulla base dei criteri di correttezza e buona fede cui deve uniformarsi il comportamento delle parti nel corso delle trattative contrattuali in modo tale da impedire la pattuizione di condizioni contrattuali del tutto irragionevoli ed ingiustificate (cfr. Collegio di Roma, decisione n. 2359/2011).
D’altra parte, anche la Giurisprudenza di legittimità (Cass., 5/4/2016, n. 6533) ha stigmatizzato, in termini di abuso del diritto, la condotta del creditore che si traduca nel porre in essere una sproporzione originaria tra garanzie e credito garantito.
Tanto precisato, risulta agli atti copia del mutuo di credito fondiario sottoscritto in data 28/03/2017.
Il valore del mutuo è pari a € 350.000,00; a garanzia della restituzione di capitale, interessi e accessori è stata costituita un’ipoteca per un valore complessivo di € 700.000,00, oltre che pegno per un valore complessivo di € 100.000,00.
Il Collegio ritiene pertanto che nel caso di specie l’eccesso di garanzia preteso dalla banca risulti per tabulas dalle dichiarazioni contrattuali sottoscritte dalla banca stessa.
A fronte dell’evidente sovrabbondanza dell’ipoteca rispetto all’ammontare del debito, nessuna funzione concreta può attribuirsi all’ulteriore garanzia pignoratizia, che dunque deve ritenersi nulla per mancanza di causa”.
Sintesi dell’articolo: Nullo per mancanza del pegno
