Tribunale di Pavia e contratti bancari, Usura e costi worst case
Il Tribunale di Pavia, con ordinanza del 31 ottobre 2018, in merito al reato di usura, ha espresso alcuni princìpi molto interessanti.
Ha ritenuto di aderire all’orientamento espresso dalla giurisprudenza di legittimità, secondo cui, per la determinazione del tasso soglia, vadano presi in considerazione gli interessi moratori.
La verifica dell’usura va compiuta al momento della stipulazione del contratto e l’art. 644 c.p.c. impone di valutare il costo complessivo del credito, prendendo in considerazione tutti gli elementi pattuiti, indipendentemente dal fatto che si siano in concreto verificati.
Inoltre si ribadisce sia che la sommatoria di interessi corrispettivi e di interessi moratori non appare logicamente e giuridicamente corretta sia che altrettanto non corretta sia la maggiorazione di 2,1 punti percentuali del tasso soglia con riferimento agli interessi moratori, “d’altra parte la circostanza che il tasso soglia sia stabilito in misura di molto superiore al TEGM, permette di tenere conto anche di variabili eventuali, quale l’applicazione degli interessi di mora”.
“La circostanza che i due tipi di interesse operino su grandezze diverse ed in tempi diversi, impone di ricorrere ad un tasso composito che corrisponda alla media ponderata del tasso corrispettivo applicato al capitale e del tasso di mora applicato alle rate scadute e riferito ai periodi di insolvenza.
Poiché tale calcolo va condotto al momento della conclusione del contratto (quando nessuna insolvenza si è verificata), si dovrà, come suggerito da autorevole dottrina, assumere come prospettiva quella più estrema, ossia quella dell’inadempimento dalla prima rata e perdurante fino al termine del contratto”.
“Va da sé che nel calcolo del TEG si deve altresì tenere conto di tutti gli altri costi collegati al credito (commissioni, spese istruttoria, spese di riscossione, ecc.).
(…) occorre che il Pubblico Ministero disponga, tramite consulente tecnico, accertamenti sulla usurarietà del mutuo (…) tenendo conto delle indicazioni sopradate”.
SINTESI DELL’ARTICOLO: Usura e costi worst case
